I denne artikkelen ser vi på regler og særlige omstendigheter for den som er aktuelle for lånesøkere som kommer fra et annet land enn Norge. Vi ser også på reglene i våre naboland.
Problemene ved lånesøknader fra utenlandske borgere
La oss først slå fast; det er avtalefriheten som ligger til grunn for om banken gir deg lån eller ikke. Det er intet i norske lover som tilsier at utlendinger skal behandles annerledes enn nordmenn på dette området. Heller ikke utlånsforskriften som ellers setter visse grenser for bankenes utlånsvirksomheter, nevner noe om dette.
Problemet som er knyttet til å gi personer uten sterk tilknytning til Norge kreditt, er at man risikerer at de flytter ut av landet og slutter å betale. Utlåner kan da ikke forfølge saken i det norske rettssystemet. Spesielt vanskelig blir det når det aktuelle landet ikke har et samarbeid med norske rettsinstanser, noe som er tilfellet med mange land utenfor Europa.
Er lånet gitt med sikkerhet, som for eksempel et boliglån, vil utlåner føle en noe større trygghet. Da vil de få igjen pengene sine ved å begjære tvangssalg av pantet. Det går ikke med forbrukslån eller annen usikret kreditt.
Vanlige krav ved søknad om forbrukslån fra utlendinger
Som nevnt er det ikke noe felles regelverk bankene støtter seg til her, men det har vokst frem en ganske likelydende praksis rundt temaet.
Det vanlige her er at det kreves en botid på minst tre år. I kredittvurderingen vil dette knyttes til informasjon som innhentes fra Folkeregisteret. Med en slik svak tilknytning til riket, vil antakelig søknaden normalt sjekkes ekstra grundig. Dersom man ofte skifter adresse, indikerer det en ustabilitet som også reduserer kreditscoren. Jo lenger tid i Norge, desto bedre. Dersom man har familie i landet er det på den annen side noe som tyder på en sterkere tilknytning.
I kredittsjekken vil det også legges vekt på om du har fast jobb hos en norsk arbeidsgiver. Høy lønn og lav gjeldsgrad er det som gir høy kredittscore.
Kan utlendinger få refinansieringslån?
Med refinansieringslån tenker vi her på at du tar opp et nytt lån for å få bedre betingelser enn den gjelden du har. Det nye lånet skal da innfri de gamle lånene. Ekstra gunstig er det oftest å refinansiere kredittkortgjeld og smålån med høye renter.
Når det gjelder refinansieringslån uten sikkerhet, gjelder mye av det samme som for forbrukslån. Men det er en vesentlig forskjell; hvis du søker refinansiering er det gjerne noen som har gitt deg kreditt tidligere. Du vil heller ikke øke totalgjelden ved å refinansiere. Dette vil tale til din fordel.
Det beste er likevel dersom du kan stille pant i bolig for et slikt refinansieringslån. Maksimal belåningsgrad for boliger er 90 % av markedsverdien.
Hva med bedriftslån til utlendinger?
Har du nylig kommet til landet og ønsker å starte for deg selv? Hvis du har et enkeltpersonforetak og ønsker et bedriftslån uten sikkerhet, vil det vurderes på samme måte som forbrukslån. Du vil være personlig ansvarlig for lånet.
Annerledes stiller det seg for selskaper som ønsker å etablere seg i landet. Selskaper skal ha en viss aksjekapital, og har også gjerne noen eiendeler. Norske banker er sikkert interessert i å diskutere forretningsideene deres, men de vil nok helst se at selskapet også er registrert i Norge.
I begge tilfeller bør bedrifter undersøke om virksomheten kan komme inn under lån og tilskuddsordninger fra det offentlige. Satser du på miljøvennlige prosjekter kan det være grønne lån å hente både fra statlige organer og private banker.
Hva er reglene for lån til utlendinger i Sverige?
Sverige er det landet nordmenn oftest bosetter seg i utenfor Norges grenser. Derfor er det interessant å kjenne til hvilke muligheter du har for å ta opp lån.
Sverige er på mange måter svært likt Norge, men også litt ulikt på enkelte områder. Det er for eksempel dobbelt så stort og har en mye høyere andel av innvandrere i befolkningen.
Dette er faktorer som kan påvirke utlånspraksisen.
Forbrukslån i Sverige
For å få forbrukslån i Sverige må du først skaffe deg et svensk personnummer og en konto i en svensk bank. Du må videre ha bodd i landet minst et år, og det bør fremkomme av det svenske folkeregisteret.
Det vil også hjelpe hvis du kan vise at du har betalt skatt i Sverige. Har du hytte her, har du kanskje betalt eiendomsavgift?
Refinansieringslån
Å refinansiere i Sverige heter «å samla lån». Betingelsene for en slik refinansiering er de samme som for forbrukslån. Ettersom du allerede har fått lån du vil refinansiere, har du vel allerede overvunnet denne innledende fasen.
Da gjenstår bare kredittvurderingen. For å komme best ut av den, kan du søke opp en låneagent som innhenter tilbud fra flere forskjellige långivere.
Bedriftslån
For å få et bedriftslån i Sverige må du være bosatt, og helst også dokumentere en økonomisk tilknytning. Bedriften du søker lån til må også være registrert i Sverige. Det betyr at den skal ha svensk organisasjonsnummer.
Forbrukslån og refinansieringslån til utlendinger i Danmark
Det grunnleggende kravet for å få lån i Danmark er at du kan vise til 3-6 måneders lovlig opphold med alle papirer i orden.
For forbrukslån eller refinansieringslån (samlelån) må du dokumentere at du har et fast sted å bo og en inntekt i Danmark. En leiekontrakt gjør nytten i det første tilfellet. Leie er den vanligste boformen i Danmark. I tillegg er dette grunnlag for å søke om personnummer – CPR-nummer.
En jobb i Danmark med lønn som går inn på et dansk kontonummer er også bra.
Deretter avhenger alt av kredittvurderingen. Det er mange låneagenter i Danmark som kan innhente tilbud på både forbrukslån og samlelån fra danske banker. Det kan øke sjansene dine, og kanskje kan du også få bedre rente.
